 |
Общий долг По данным Центрального банка России, на начало апреля этого года южане должны были банкам более 106 миллиардов рублей. Для сравнения — в прошлом году эта сумма составляла порядка 48 миллиардов. Рост объемов кредитования — общероссийская тенденция. Наиболее популярные у россиян — экспресс-кредиты. Коммерческие банки сегодня активно работают именно в данном сегменте рынка. Довольно крупные и известные фирмы, в которых можно приобрести бытовую технику, офисную мебель, сантехнику и даже автомобили, охотно идут на сотрудничество с такими кредитными учреждениями. Условия работы с ними довольно просты, а степень риска магазинов практически сведен к нулю. Однако для самих банковских организаций экспресс-кредитование — довольно рискованное занятие.
— Можно установить зависимость объема просроченных потребительских кредитов от степени агрессивности банка в данном сегменте рынка, — говорит «ЮР» Олег Солнцев, ведущий эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования. — По итогам прошлого года было установлено, что уровень невозврата выше у банков с максимальным приростом экспресс-кредитов. Занимая деньги у банков, южане не спешат расплачиваться по долгам. По данным Центрального банка России, на начало апреля этого года просроченный долг составил 2,2 миллиарда рублей, что почти в 3 раза больше, чем в прошлом году. Чтобы компенсировать свои убытки, банки поднимают проценты. За все приходится платить ответственным заемщикам, которые отдают банкам до 35% годовых, хотя в договоре процент за пользование кредитом обозначен гораздо меньшей цифрой.
Правда о кредите
— Сегодня сильно развита услуга быстрого оформления кредита в магазине, на довольно выгодных условиях, — говорит Юрий Шкеда, эксперт объединения защиты прав потребителей «Гелиос» (Краснодарский край).
— Хотя, конечно, вопрос выгоды довольно спорный. Стоит задуматься, почему банки так легко и непринужденно кредитуют население, сведя процедуру проверки заёмщика до минимума? Вплоть до того, что вам достаточно предъявить два документа, удостоверяющие личность, заполнить анкету в магазине, ответить на вопросы банковского работника, и все — товар ваш. При этом вас уверяют, что у нас самые выгодные условия, а у некоторых даже беспроцентный кредит, то есть все выглядит очень заманчиво. По мнению Юрия Шведы, реальная ситуация дел несколько отличается от рекламных плакатов.
— Центральный банк РФ кредитует коммерческие банки по единой для всех процентной ставке — ставке рефинансирования, — говорит Юрий Шкеда.
— Она сегодня составляет 11,5%. То есть банковское учреждение не может кредитовать под более низкий процент или даже без процентов, ведь ему надо еще и прибыль получить. В результате вместо обещанного беспроцентного кредита, заемщик платит до 35% годовых, тем самым компенсируя все риски банка. Однако, по мнению экспертов, даже столь высокие проценты могут не удержать ситуацию на рынке. Многие финансовые организации уже сегодня испытывают некоторое волнение. Например, одному из крупнейших игроков российского рынка потребительского кредитования — банку «Русский стандарт» — недавно понизили рейтинг кредитоспособности. Рейтинговое агентство «Рус-Рейтинг» объяснило понижение ростом просроченной задолженности банка по потребительскому кредитованию. Выходом из ситуации, по мнению аналитиков рынка, может стать развитие системы «бюро кредитных историй», которая пока в России находится в зачаточном состоянии и оказывает незначительное влияние на рынок. За границей, напротив, именно подобные бюро позволяют снижать процентные ставки и минимизировать риски.
Долговая история
— Объем кредитных историй, накопленный всеми российскими бюро, пока достаточно мал, — считает Борис Воронин, руководитель «Центрального каталога кредитных историй» (ЦККИ), созданного при Центральном банке. — Сегодня в ЦККИ хранится 9 миллионов титульных частей кредитных историй — это только 25% потенциальных заемщиков. На наш взгляд, к середине следующего года в бюро кредитных историй о каждом потенциальном заемщике будет информация хотя бы об одном его займе. По мнению других игроков рынка — это весьма оптимистичный прогноз.
— Исходя из нашей практики работы с банками и физическими лицами, этот момент настанет гораздо позже, — утверждает в разговоре с «ЮР» Андрей Лаптев, специалист ООО «Центральное кредитное бюро». По мнению господина Лаптева, многие люди ничего не знают о подобных бюро и законодательных актах, регулирующих их деятельность. — При отказе в выдаче кредита заемщику просто говорят, что у него плохая кредитная история, — рассказывает Андрей Лаптев.
— Что с этим делать, куда обращаться, как это исправить, люди не знают. Негативно повлиял на развитие бюро и последний инцидент, связанный с нелегальной продажей базы данных с информацией по заемщикам. (В середине августа сразу несколько российских банков получили предложения купить базу данных по кредитам частных лиц с информацией о 700 тысячах клиентов. Стоимость одной записи составляла 12 копеек, в то время как кредитные бюро предлагают запись по цене свыше 10,5 рубля. У какого именно банка произошла утечка информации — осталось неизвестным — «ЮР») В результате люди боятся, что информация о них попадет в «плохие руки», и зачастую отказываются ее предоставить. А это значит, что банки рискуют, и не снижают процентные ставки.
— На сегодняшний день выходом из ситуации может стать так называемый кредитный скоринг. Эта система работы с информацией позволяет прогнозировать поведение заемщика в период срока кредитования и определять вероятность наступления просрочек платежей, максимально допустимый лимит и еще около 14 характеристик, — говорит Андрей Лаптев. Некоторые кредитные бюро, которых в России зарегистрировано около 21, уже начали предоставлять подобную услугу. Однако вряд ли эта система может привести к снижению процентных ставок и росту прозрачности банковских схем кредитования. Поэтому честным заемщикам эксперты советуют тщательно подходить к выбору банка и изучать все нюансы кредитного договора.
ЗАКОН НЕПУГАНЫХ ЗАЕМЩИКОВ Как рассчитать, насколько выгодным окажется кредит, «ЮР» пояснил Юрий Шкеда, эксперт объединения защиты прав потребителей «Гелиос» (Краснодарский край). Платежи и проценты — Предположим, вы взяли кредит — денежный или товарный — на сумму 30 тысяч рублей сроком на 1 год под 20% годовых. Идеальная схема расчета кредита будет выглядеть следующим образом: — 30 тысяч рублей (основной долг)/12 месяцев = 2 тысячи 500 рублей (эта сумма фиксируется). — 6 тысяч рублей (проценты за год)/12 месяцев = 500 рублей.
— Итого: 3 тысячи рублей составляет взнос за первый месяц пользования кредитом. Далее сумма основного долга уменьшилась на 2 тысячи 500 рублей, следовательно, пересчитываем сумму процентов: — 27 тысяч 500 рублей (основной долг).
— 5 тысяч 500 рублей (проценты за год)/12 мес. = 458,33 рубля. Итого: 2 тысячи 958 рубля и 33 копейки составляет взнос за второй месяц пользования кредитом. — Таким образом, процент ежемесячно пересчитывается с убывающей суммы основного долга, и каждая выплата немного меньше предыдущей.
— При этом некоторые банки берут ежемесячную комиссию за ведение вашего лицевого счета, требуют поручителя, вам нужно подтвердить ваши доходы за последние 6 месяцев, а также необходима страховка на срок пользования кредитом. В результате вы заплатите около 36 тысяч 300 рублей.(+ 21 %). Выигрываешь время, теряешь деньги
— Многие магазины предлагают оформить экспресс-кредит, рекламируя услугу как необыкновенно выгодную для заемщика. — Условия примера оставляем все те же, за исключением того, что теперь у нас всего лишь 12% годовых (так вам говорят в магазине).
— Итак — 30 тысяч рублей — ваш основной долг. И тут появляется хитрое понятие — коэффициент ежемесячного платежа, в нашем случае, допустим, он составляет, 0,1087. Умножаем сумму основного долга на коэффициент, у нас получается 3 тысячи 261 рубль — это и есть сумма вашего ежемесячного платежа.
— Но это еще не все! К этой сумме добавьте ежемесячную комиссию за ведение счета (около 2% от суммы платежа). Многие банки принимают взносы через почту, то есть и там с вас возьмут около 1% от суммы.
— Ну и оформление кредита у некоторых банков может стоить денег. Итого вы уже должны за год выплатить около 40 тысяч 500 рублей. — Как видите, в итоге процентная ставка равна не 12%, а составляет около 35%. На самом деле, для подобного рода кредитов данная ставка оправдана в связи с тем, что возрастает степень кредитных рисков этих банков. В реальности такие кредиты выгодны людям, которые не афишируют свой доход, либо же просто их официальные доходы невелики.
— Несложно сравнить, что в первом случае при равной сумме кредита вы заплатите всего 36 тысяч (плюс 300 рублей страховки и 1–2 дня для сбора необходимых банку справок). Либо же оформить экспресс-кредит за полчаса, без проверок, заплатив 40 тысяч 500 рублей.
Анна ДЕМЧЕНКО
|
|
